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Bankkonten zusammenführen: alle Konten in einer App

Eine Person sieht sich verschiedene Bankkonten auf dem Smartphone an

Wenn du Bankkonten zusammenführen willst, meinst du meistens nicht, dass aus drei Konten eines werden soll. Du willst alle Salden und Umsätze an einem Ort sehen. Das geht auf zwei Wegen: Du verbindest deine Konten über die geregelte PSD2-Schnittstelle automatisch mit einer Finanz-App, oder du pflegst sie dort manuell. Deine Konten, IBANs und Banken bleiben dabei, wie sie sind. Hier liest du, wie die Verbindung technisch und rechtlich funktioniert, wie oft sie sich aktualisiert, wie du den Zugriff wieder entziehst und wie Paare und Familien daraus eine gemeinsame Übersicht machen.

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KRONO vereint Konten, Budget, Schulden und Cashflow in einer App, mit manueller Pflege oder automatischem Bankimport in der Pro-Version.
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Kurz gesagt

  • Zusammenführen heißt hier: zusammen anzeigen. Deine Konten bleiben bei ihren Banken, die App fasst nur die Daten zusammen.
  • Die automatische Verbindung ist gesetzlich geregelt. Banken müssen Drittdiensten eine dokumentierte Schnittstelle bereitstellen, und du musst dem Zugriff ausdrücklich zustimmen.
  • Du bestätigst den Zugriff regelmäßig neu, je nach Bank spätestens alle 90 oder 180 Tage, und kannst ihn jederzeit widerrufen.
  • Für Paare und Familien lohnt sich ein gemeinsamer Blick auf alle Konten, egal ob Gemeinschaftskonto oder getrennte Konten.
  • In KRONO bekommst du die Gesamtübersicht kostenlos mit manueller Pflege. Mit KRONO Pro kommt der automatische Bankimport dazu.

Inhaltsverzeichnis

Was „Bankkonten zusammenführen“ tatsächlich bedeutet

Viele Menschen haben Konten bei mehreren Banken: das Gehaltskonto bei der Hausbank, ein Tagesgeldkonto bei einer Direktbank, dazu eine Kreditkarte und vielleicht ein Depot. Das ist eher die Regel als die Ausnahme. Rund 70 Prozent der Menschen in Deutschland haben Konten bei mehr als einer Bank, im Schnitt bei zwei Instituten. Nur ein Teil davon verwaltet diese Konten bisher gemeinsam: Laut derselben Auswertung nutzen das 32 Prozent der Mehrbank-Kundschaft.

Konten verschiedener Banken lassen sich nicht technisch zu einem einzigen Konto verschmelzen. Jedes Konto hat seine eigene IBAN, eigene Verträge und eigene Bedingungen. Hinter der Suche nach „Konten zusammenführen“ stecken deshalb drei verschiedene Wünsche:

Was du willst Wie es geht Was sich ändert
Weniger Konten haben Ein Konto kündigen und Daueraufträge, Lastschriften und Gehalt auf ein anderes umziehen Du hast danach tatsächlich weniger Konten
Gemeinsam mit dem Partner zahlen Ein Gemeinschaftskonto eröffnen, auf das beide einzahlen Ein zusätzliches Konto kommt dazu
Alles auf einen Blick sehen Konten in einer Finanz-App verbinden oder dort erfassen Nichts an deinen Konten, nur deine Übersicht

Die dritte Variante ist die, um die es hier geht. Sie hat einen großen Vorteil: Du musst nichts kündigen, nichts umstellen und kein neues Konto eröffnen. Du behältst die Struktur, die für dich funktioniert, etwa ein 3-Konten-Modell mit Gehalts-, Ausgaben- und Sparkonto, und siehst trotzdem alles zusammen. Gerade wer Geld bewusst auf mehrere Konten verteilt, braucht die Gesamtsicht am dringendsten, denn sonst weiß niemand mehr, wie viel insgesamt da ist.

So funktioniert die automatische Kontoverbindung

Die automatische Verbindung beruht auf der europäischen Zahlungsdiensterichtlinie PSD2. Sie verpflichtet Banken, Drittanbietern einen geregelten Zugang zu Kontodaten zu geben. Das Bundesamt für Sicherheit in der Informationstechnik beschreibt, dass Banken dafür eine offen dokumentierte Schnittstelle im Internet bereitstellen müssen, über die Drittdienste im Auftrag des Kunden zugreifen. Die Drittdienste weisen sich dabei mit qualifizierten Zertifikaten nach der eIDAS-Verordnung aus.

In der Praxis läuft die Verbindung in einer Finanz-App fast immer gleich ab:

  1. Bank auswählen. Du suchst in der App nach dem Namen deiner Bank oder gibst die IBAN ein.
  2. Beim Online-Banking anmelden. Du wirst auf eine Anmeldeseite geleitet und meldest dich mit deinen Online-Banking-Zugangsdaten an.
  3. Zugriff freigeben. Du bestätigst mit einem zweiten Faktor, zum Beispiel per TAN-App, pushTAN oder Fingerabdruck.
  4. Konten auswählen. Du legst fest, welche Konten dieser Bank in die App sollen.
  5. Erster Abruf. Die App lädt Salden und Umsätze und ordnet sie deinen Konten zu.
  6. Für jede weitere Bank wiederholen. Erst wenn alle Banken verbunden sind, ist die Übersicht vollständig.

Die Freigabe in Schritt 3 ist keine Formalie. Die Deutsche Bundesbank erklärt, dass der Zugang beim ersten Mal und danach spätestens alle 90 Tage mit starker Kundenauthentifizierung autorisiert werden muss. Das bedeutet in der Regel zwei von drei Faktoren: etwas, das du besitzt (Smartphone), etwas, das du weißt (PIN), oder ein biometrisches Merkmal.

In KRONO läuft die Bankanbindung über den Dienstleister Salt Edge. Du findest auf unserer Seite zur Open-Banking-Bankverbindung in Deutschland, wie die Verbindung in der App aussieht. Wenn du das Prinzip dahinter genauer verstehen willst, erklärt unser Beitrag Open Banking verständlich erklärt die Grundlagen.

Welche Daten eine Finanz-App mit Bankzugriff sieht

Eine App, die nur deine Kontodaten liest, arbeitet als sogenannter Kontoinformationsdienst. Nach Angaben der Bundesbank darf ein solcher Dienst Salden, Umsätze und Vormerkposten abrufen, sofern das Konto am Online-Banking teilnimmt. Mehr nicht: Ein Kontoinformationsdienst löst keine Überweisungen aus. Das ist eine eigene Dienstart mit eigener Zulassung. Heise fasst zusammen, dass Drittdienste in Deutschland grundsätzlich als Zahlungsauslösedienst zugelassen oder als Kontoinformationsdienst registriert sein müssen.

Abrufbare Kontodaten und ausgeschlossene Überweisungen

Wichtig ist, welche Konten unter die Regel fallen. Die GLS Bank weist darauf hin, dass PSD2 nur die Abfrage von Zahlungskonten wie dem Girokonto erlaubt. Welche weiteren Produkte deine Bank über die Schnittstelle bereitstellt, hängt vom Institut ab. Für eine wirklich vollständige Übersicht ergänzt du deshalb das, was nicht automatisch kommt, von Hand: einen Ratenkredit, die Baufinanzierung, ein Depot oder eine Immobilie. In KRONO legst du solche Konten und Kredite einfach manuell an, und sie fließen genauso in dein Nettovermögen und deine Cashflow-Prognose ein wie die verbundenen Konten.

Was mit den Daten nach dem Abruf passiert, regelt nicht mehr die PSD2, sondern der Datenschutz und das, was der Anbieter in seiner Datenschutzerklärung zusagt. Eine vollständige Umsatzhistorie verrät viel über Einkommen und Gewohnheiten. Deshalb lohnt der Blick darauf, wo eine App deine Daten speichert. KRONO speichert deine Finanzdaten lokal auf deinem iPhone, ohne eigene Cloud-Server. Wie das funktioniert, liest du in unserem Ratgeber zur Finanzplanung ohne Cloud.

Wie oft sich verbundene Konten aktualisieren

Bankkonten automatisch zu synchronisieren heißt nicht, dass jede Kartenzahlung sekundengenau erscheint. Die Abrufe laufen in Intervallen. Die Sparda-Banken nennen als Rahmen, dass ein Kontoinformationsdienst bis zu vier Mal täglich ohne weiteres Zutun des Kunden Daten abrufen darf. Er erhält dabei dieselben Daten, die du auch im Online-Banking siehst. Öffnest du die App aktiv, kann zusätzlich ein Abruf stattfinden.

Die Zustimmung selbst läuft nicht unbegrenzt. Je nach Bank musst du sie nach 90 oder 180 Tagen neu bestätigen, auch das beschreiben die Sparda-Banken für ihre regionalen Institute. Das erklärt, warum eine App dich gelegentlich bittet, dich erneut bei deiner Bank anzumelden. Das ist kein Fehler, sondern der vorgesehene Sicherheitsmechanismus.

Wenn die Synchronisation stockt

Wenn neue Umsätze ausbleiben, steckt meistens eine dieser Ursachen dahinter:

  • Die Zustimmung ist abgelaufen. Melde dich in der App erneut bei deiner Bank an und bestätige mit deinem zweiten Faktor.
  • Du hast Zugangsdaten oder TAN-Verfahren geändert. Neue PIN, neues Smartphone oder ein Wechsel der TAN-App unterbricht die bestehende Verbindung oft. Verbinde die Bank mit den neuen Daten neu.
  • Ein Konto ist neu dazugekommen. Ein frisch eröffnetes Unterkonto taucht erst auf, wenn du es bei der nächsten Anmeldung mit auswählst.
  • Die Bank hat eine Störung. Schnittstellen sind manchmal vorübergehend nicht erreichbar. Warte ein paar Stunden und versuche es erneut.

Grundsätzlich gilt: Erst die bestehende Verbindung aktualisieren oder erneuern, bevor du die Bank komplett löschst und neu anlegst. So bleibt deine Kategorisierung erhalten.

Sicherheit: Du entscheidest, wer zugreift

Die wichtigste Regel steht ganz am Anfang: Ohne deine ausdrückliche Zustimmung passiert nichts. Die Verbraucherzentrale Niedersachsen betont, dass kein Drittdienstleister ohne ausdrückliche Zustimmung auf Kontodaten zugreifen darf. Gleichzeitig sieht sie Kontoinformationsdienste gerade für Menschen mit Konten bei mehreren Banken als interessant an.

Dazu kommen weitere Schutzschichten:

  • Registrierung: Drittdienste müssen registriert sein und strenge Sicherheitsanforderungen erfüllen. Die Volksbanken Raiffeisenbanken beschreiben außerdem, dass Banken Zugriffe protokollieren und Kontoinhaber die Erlaubnis jederzeit widerrufen können.
  • Starke Authentifizierung: Jede Freigabe braucht zwei Faktoren, genau wie dein normales Online-Banking.
  • Nur Lesen: Ein reiner Kontoinformationsdienst kann kein Geld bewegen.
  • Ablaufende Zustimmung: Nach spätestens 90 oder 180 Tagen erlischt der Zugriff, wenn du ihn nicht erneuerst.

Für deine eigene Sicherheit: Gib deine Online-Banking-PIN nur auf der Anmeldeseite ein, die sich beim Verbinden öffnet, nie in einer E-Mail, SMS oder einem Anruf. Sperre die App auf deinem iPhone zusätzlich mit Face ID oder Code. Wenn dir eine Freigabeanfrage seltsam vorkommt, die du nicht selbst ausgelöst hast, bestätige sie nicht und ruf die Servicenummer deiner Bank an.

Zugriff wieder entziehen

Willst du eine Verbindung beenden, hast du zwei Wege. In der App trennst oder löschst du die Bankverbindung. Zusätzlich kannst du bei deiner Bank nachsehen: Viele Institute zeigen im Online-Banking an, welche Drittdienste Zugriff haben, und erlauben dort den Widerruf. Und selbst wenn du nichts tust, endet der Zugriff spätestens mit Ablauf der Zustimmungsfrist.

Gemeinsame Übersicht für Paare und Familien

Paare organisieren ihr Geld sehr unterschiedlich: alles auf einem Gemeinschaftskonto, alles getrennt oder eine Mischung aus beidem. Die häufigste Variante ist die Mischung, etwa zwei Gehaltskonten plus ein gemeinsames Haushaltskonto für Miete, Strom und Einkäufe. Genau dann wird es unübersichtlich: Jeder sieht nur seine eigene Banking-App, und die Frage „Wie viel haben wir eigentlich?“ beantwortet keine davon.

Die Lösung muss nicht sein, alle Konten zusammenzulegen. Es reicht, sie gemeinsam zu sehen. In KRONO teilt ihr eure Finanzdaten über die private iCloud-Haushaltsfreigabe. Die Daten laufen dabei nicht über KRONO-Server, sondern bleiben in eurem eigenen iCloud-Umfeld. So sehen beide dieselben Konten, dasselbe Budget und dieselbe Prognose.

Eine gemeinsame Übersicht zahlt sich besonders bei großen Entscheidungen aus. Wer eine Wohnung oder ein Haus kaufen will, wird von der Bank genau durchleuchtet: Sie stellt Einnahmen und Ausgaben gegenüber und prüft, wie viel Rate tragbar ist. Wie diese Haushaltsrechnung der Bank aufgebaut ist, lohnt sich vorab zu verstehen. Wenn ihr eure Konten bereits zusammen im Blick habt, kennt ihr eure echten monatlichen Fixkosten, bevor ihr ins Gespräch geht. In KRONO könnt ihr den Immobilienkauf außerdem als Lebensereignis planen und seht, wie sich die Kreditrate auf euren Cashflow der nächsten 24 Monate auswirkt.

Praktisch hat sich für Paare diese Reihenfolge bewährt:

  1. Inventur machen: Jeder listet alle eigenen Konten, Karten, Kredite und Sparverträge auf.
  2. Festlegen, was geteilt wird: Nicht jedes private Konto muss in die gemeinsame Ansicht. Entscheidet bewusst.
  3. Verbinden oder erfassen: Girokonten automatisch verbinden, Kredite und Sparverträge manuell anlegen.
  4. Gemeinsames Budget aufsetzen: Fixkosten, Haushaltsausgaben und Sparziele gemeinsam definieren.
  5. Regelmäßig draufschauen: Ein fester Termin im Monat, etwa mit dem PDF-Monatsbericht, macht aus Zahlen ein Gespräch.

Konten zusammenführen ohne Bankzugriff

Nicht jeder möchte einer App Zugriff auf seine Bankkonten geben, und das muss auch niemand. Eine Gesamtübersicht funktioniert auch manuell: Du legst deine Konten mit ihrem aktuellen Saldo an und trägst Einnahmen und Ausgaben selbst ein. Das klingt nach mehr Arbeit, hat aber einen Effekt, den viele unterschätzen: Wer jede Ausgabe einmal bewusst einträgt, kennt sein Ausgabeverhalten danach deutlich besser.

Genau dafür ist KRONO Free gemacht: dauerhaft kostenlos, ohne Abo und ohne Bankzugriff, mit Budget, Konten, Schulden, Nettovermögen und Cashflow an einem Ort. Wie du eine Budget-App sinnvoll ohne Bankverbindung nutzt, zeigt unser Ratgeber zur Budget-App ohne Bankzugriff. Und wenn du später doch automatisieren willst, wechselst du zu Pro und verbindest deine Banken, ohne deine bisherigen Daten zu verlieren.

Unsere Sicht: Zusammenführen ist der Anfang, nicht das Ziel

Wir sehen jeden Tag, warum Menschen ihre Konten zusammenführen wollen: Sie haben das Gefühl, den Überblick verloren zu haben. Drei Banking-Apps, eine Kreditkarte, ein Kredit, und am Monatsende weiß trotzdem niemand, ob es gereicht hat. Eine Liste mit Salden löst dieses Gefühl nur halb.

Deshalb haben wir KRONO nicht als reine Kontoanzeige gebaut. Wenn alle Konten an einem Ort sind, fängt die eigentliche Arbeit erst an: Was bleibt dir nach Fixkosten? Wie entwickelt sich dein Nettovermögen, wenn du Schulden mit einrechnest? Wie sieht dein Kontostand in 18 Monaten aus, wenn die Elternzeit kommt oder die Kreditrate steigt? Diese Fragen beantworten wir mit der Cashflow-Prognose über bis zu 24 Monate und mit unserem Finanz-Score, der sieben Faktoren deiner Finanzlage zusammenführt.

Genauso wichtig ist uns, wo deine Daten liegen. Wer alle Konten zusammenführt, legt sein komplettes Finanzleben in eine App. Darum speichert KRONO lokal auf deinem iPhone, und Paare teilen über ihre private iCloud statt über unsere Server. Die Bankanbindung ist bei uns eine Option für alle, die Zeit sparen wollen, keine Voraussetzung. Die Übersicht bekommst du auch ohne sie.

Thomas

Alle Konten in KRONO zusammenführen

Mit KRONO bringst du Girokonten, Sparkonten, Kredite, Schulden und Vermögenswerte in eine Übersicht auf deinem iPhone. KRONO Free ist dauerhaft kostenlos und deckt die manuelle Gesamtübersicht ab. KRONO Pro kostet 6,99 € im Monat oder 69,99 € im Jahr und schaltet unter anderem die automatische Bankanbindung, unbegrenzt viele Konten und Kredite sowie fortgeschrittene Planungstools wie die Monte-Carlo-Simulation frei.

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Alle Details zu beiden Varianten findest du auf unserer Preisseite für KRONO Free und Pro.

Häufige Fragen

Werden meine Konten beim Zusammenführen zu einem Konto?

Nein. Deine Konten bleiben mit ihrer IBAN bei ihren Banken bestehen. Die Finanz-App liest nur Salden und Umsätze und zeigt sie gemeinsam an. Wenn du tatsächlich weniger Konten haben willst, musst du ein Konto kündigen und Zahlungen auf ein anderes umziehen.

Kann man Konten bei mehreren Banken haben?

Ja, das ist völlig normal und sogar die Mehrheit: Rund 70 Prozent der Menschen in Deutschland haben Konten bei mehr als einer Bank. Viele nutzen das bewusst, etwa mit einem Gehaltskonto, einem Ausgabenkonto und einem Sparkonto. Eine Finanz-App hilft, dabei die Gesamtsumme im Blick zu behalten.

Wie oft muss ich die Bankverbindung neu bestätigen?

Das hängt von deiner Bank ab. Üblich sind Fristen von 90 oder 180 Tagen, danach meldest du dich in der App erneut an und bestätigst mit deinem zweiten Faktor. Das ist ein gesetzlich vorgesehener Schutz, kein technischer Fehler.

Kann eine Finanz-App mit Bankzugriff Geld überweisen?

Ein reiner Kontoinformationsdienst darf nur lesen: Salden, Umsätze und Vormerkposten. Überweisungen auszulösen ist eine eigene Dienstart mit eigener Zulassung. KRONO nutzt die Bankanbindung, um deine Umsätze zu importieren und auszuwerten.

Quellen

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